Đáo Hạn Ngân Hàng Là Gì? Những Rủi Ro Pháp Lý Cần Tránh

Rất nhiều khách hàng đi vay kinh doanh hoặc vay thế chấp mua nhà gặp phải khái niệm "đáo hạn khoản vay" nhưng không nhận thức rõ rủi ro nếu quá trình này bị gián đoạn. Trong bài viết này, chúng ta sẽ làm rõ khái niệm đáo hạn và những cạm bẫy mà người đi vay cần chú ý.

1. Đáo hạn ngân hàng là gì?

Đáo hạn ngân hàng (hay còn gọi là tất toán khoản vay gốc để vay lại) là thao tác khi đến hạn cuối của hợp đồng tín dụng, bạn phải trả toàn bộ số tiền nợ gốc còn lại cho ngân hàng. Sau khi tất toán xong, nếu có nhu cầu, bạn sẽ được ngân hàng giải ngân một hợp đồng vay mới.

Quá trình này thường áp dụng cho dạng vay hạn mức hoặc vay trả lãi hàng tháng, trả gốc cuối kỳ. Việc đáo hạn bắt buộc bạn phải chuẩn bị sẵn một khoản tiền mặt khổng lồ tương đương khoản nợ để nộp vào ngân hàng trong 1-2 ngày trước khi được giải ngân lại.

2. Rủi ro khi không có tiền mặt để đáo hạn

Nếu đến ngày đáo hạn mà bạn không có đủ tiền để trả gốc, khoản vay sẽ bị chuyển nhóm nợ xấu trên hệ thống thông tin tín dụng quốc gia (CIC). Hậu quả là:

• Bạn sẽ vĩnh viễn bị ghi nhận nợ xấu, dẫn đến việc không ngân hàng nào đồng ý giải ngân lại khoản vay mới.
• Bạn bị áp dụng mức phạt trả chậm thường cao bằng 150% tiền lãi bình thường.
• Ngân hàng có quyền tiến hành thanh lý, phát mãi tài sản thế chấp (sổ đỏ) của bạn.

Hệ quả của nợ xấu cũng ảnh hưởng đến các hạn mức tín dụng khác, thẻ tín dụng đã cấp có thể bị khóa và bạn sẽ phải tìm cách tăng điểm tín dụng (CIC) từ đầu.

3. Cạm bẫy "vay mượn bên ngoài" để đáo hạn

Vì áp lực sợ nợ xấu, nhiều người tìm đến các nhóm "dịch vụ đáo hạn" (thực chất là tín dụng đen). Họ sẽ cho bạn mượn tiền (ví dụ 1 tỷ) trong 3 ngày để nộp trả ngân hàng, chờ ngân hàng giải ngân 1 tỷ mới ra rồi thu lại.

Nguy hiểm hơn, nếu hồ sơ vay mới của bạn bị ngân hàng từ chối giải ngân vì một trục trặc nào đó, bạn sẽ kẹt cứng khoản nợ lãi suất "cắt cổ" với nhóm tín dụng đen kia, dẫn tới đổ vỡ dây chuyền về tài chính. Thay vì tìm mọi cách đảo nợ, đôi lúc lựa chọn an toàn hơn là xin giãn nợ hoặc sử dụng công cụ tất toán trước hạn sớm nếu có nguồn thu.

4. Cách phòng tránh rủi ro khi dùng vốn lưu động

Ngay từ khi làm hồ sơ vay, hãy tính toán kỹ dòng tiền của mình. Nếu dòng tiền của bạn về đều hàng tháng, hãy chọn các phương án vay trả góp dư nợ giảm dần. Đối với phương án này, tiền gốc sẽ chia đều từng tháng, giúp bạn làm quen với áp lực nợ và bạn không bao giờ phải thực hiện nghiệp vụ "đáo hạn" nguyên cục tiền to ở cuối kỳ nữa.